超过7500万家 的小微企业,是我国实体经济 的重要支柱 和活力源泉,在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥出重要作用。然而,近两 年来,随着全球经济不确定因素增多,国内经济长期积累 的风险隐患加速暴露,小微企业“经营难、融资难” 的问题有所加剧。金融科技 的发展,为解决小微企业融资难这一问题创造了新希望。事实证明,受益 于金融科技创新,全新 的服务模式正加速形成,加强对大数据、云计算、人工智能等技术 的应用,可以显著提升小微企业信贷投放效率,提升风险管理水平,促进金融服务惠及更多中小微企业,推动实体经济发展。

小微金融供给难题待解。据中国人民银行10月底公布 的2019 年三季度金融机构贷款投向统计报告显示,2019 年三季度末,普惠小微贷款余额11.27万亿元,同比增长23.3%,前三季度增加1.77万亿元,同比多增8097亿元。可以看到,我国小微企业贷款余额增幅不低,金融机构信贷支持 和倾斜力度也在持续加大。但在小微企业融资环境持续改善 的同时,融资难题却依然存在,未得到根本性解决。 的谌耸咳衔,事实上,我国小微企业 的金融需求是广泛存在 的,虽然市场很大,但大部分仍难以得到满足,金融供给与小微企业融资需求不匹配 的难题依旧突出。“小微企业融资难、融资贵这一问题 的形成是多方客观原因造成 的。”电融数科创始人兼CEO陈瑞贵表示,小微企业信贷主要是指普惠型 的小微贷款,单户授信基本上在1000万元以下,具有“短、小、急、频” 的特点,对资金 的流动性 和时效性要求较高。而长期以来,以银行为代表 的传统金融机构,主要将国有企业 和大中型民营企业作为重点服务对象,面对信用信息不完善、无抵押 的小微企业,往往难以操作,再加之银行相对复杂 的审核流程 和放款程序,事实上难以满足小微企业急、频 的融资需求,因此,存在 于银行机构 和小微企业之间 的资金梗阻仍未有效疏通。

数字技术助小微信贷破局。相关支持小微金融服务政策 的大力推动以及自身转型发展 的需要,越来越多 的传统金融机构正在改变以往对小微企业融资 的态度,核心 的问题已经不是想不想做,而是怎么样做好小微金融服务。事实上,造成小微企业融资难很大 的原因在 于银行 和小微企业之间 的信息不对称,面向小微企业开展信贷业务,如何控制成本是传统金融机构面临 的难题。因为小微信贷单笔额度较小,对 于银行而言,运营成本过高,如果没有高效 的数字化信贷技术做支撑,小微金融服务就难以做到下沉。数字技术 的应用,可对传统金融产品 和服务进行创新,提升传统金融服务 的触达率 和效率,降低金融产品及服务成本,这一技术为解决小微企业融资难、融资贵问题开出了“良方”。数字化 的小微信贷服务是一片蓝海。从技术层面来看,一方面,金融科技手段可以优化贷前审核环节,通过大规模 的分布式数据库集群部署,以机器审核代替人工审核,可加速审批流程 和放款速度；另一方面,数字技术可帮助银行进行信贷决策,降低获客成本、运营成本,高效缔结小微企业 和金融机构 的供需关系。此外,在数字化手段驱动下,利用人脸识别、复杂网络、设备指纹等技术,反欺诈技术也可从人工检测模式升级到规则引擎、黑白名单等模式,有效拦截 个体欺诈 和团伙欺诈,降低风险。

开放与合作创造更多可能。金融科技不仅在拓展小微金融服务 的广度 和深度,同时,在实际应用中也深刻改变着金融生态。毋庸置疑 的是,银行业金融机构仍是小微企业信贷服务最重要 的供给主体。在科技 的支撑下,银行也更有动力 和能力做好小微金融业务。近两 年来,大型商业银行加快零售业转型,并依托 于强大 的资金实力加大科技研发投入,组建科技团队落地新技术,以期缓解中小微企业融资困境。而需要看到 的是,一些中小银行在服务小微企业方面,囿 于科技能力尚显不足等多种因素,难以获得较明显 的成效。为了更好地建设普惠金融生态体系,让更多小微群体获得融资服务, 的 的共识是,加大银行机构 和金融科技公司之间 的配合很重要,通过开放 和合作,让更多 的小微企业受益。金融科技公司是指通过输出技术或提供场景,与银行业金融机构在营销、获客、风控、运营等领域开展合作 的企业。金融科技公司可面向银行业金融机构输出流量、数据服务,还可以为小微融资提供涵盖系统建设、跟踪运营等一揽子解决方案。安永咨询公司在调研中发现,有56% 的中小微企业正在使用金融科技企业提供 的支付 和银行账户服务,通过金融科技企业获得融资 的中小微企业占比达到46%。而需特别注意 的是,银行金融机构与金融科技公司之间 的合作必须建立在合规基础之上。10月份,北京银保监局出台了《关 于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务 的通知》,其中明确提到,银行须加强合作机构管理,对合作机构建立准入、评估 和退出机制。严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息 的企业开展合作。 的谌耸勘硎,银行与金融科技公司进行合作时,尤其是大数据平台,需严格确认数据经过授权,数据使用规范,确保用户隐私、数据安全,在合规、合法基础上达成合作,解决小微企业融资难题。